최근 금리와 물가 부담이 이어지면서 주택담보대출을 이용하고 있는 분들의 가장 큰 고민 중 하나가 바로 매달 납부하는 대출이자입니다.
특히 변동금리로 주택담보대출을 이용하고 있다면 금리 변화에 따라 매월 상환해야 하는 금액이 달라질 수 있어 가계 부담이 커질 수 있습니다.
그렇다면 주택담보대출의 부담을 줄일 수 있는 방법은 무엇일까요?
오늘은 주택담보대출 이자 부담을 줄이는 방법, 대환대출을 활용하는 방법, 정책금융상품 확인 방법, 중도상환수수료까지 알아보겠습니다.
1. 먼저 현재 대출금리를 확인하세요
주택담보대출 부담을 줄이기 위해 가장 먼저 해야 할 일은 현재 이용 중인 대출을 정확하게 파악하는 것입니다.
확인해야 할 항목은 다음과 같습니다.
- 현재 적용금리
- 고정금리 또는 변동금리 여부
- 남은 대출잔액
- 남은 대출기간
- 매월 상환금액
- 중도상환수수료
- 우대금리 적용 여부
현재 대출조건을 알아야 다른 금융상품으로 변경했을 때 실제로 얼마나 절약할 수 있는지 비교할 수 있습니다.
2. 대환대출을 비교해 보세요
현재 대출보다 더 낮은 금리의 상품으로 갈아타는 방법을 대환대출이라고 합니다.
예를 들어 현재 주택담보대출 금리가 높다면 다른 금융기관의 주택담보대출 금리와 비교해 볼 수 있습니다.
다만 금리만 보고 결정하면 안 됩니다.
대환 과정에서 발생할 수 있는 비용과 중도상환수수료 등을 함께 계산해야 합니다.
대환 전 확인사항
현재 대출 이자
→ 새로운 대출 금리
→ 중도상환수수료
→ 기타 비용
→ 실제 절감되는 이자
이렇게 전체 비용을 비교해야 합니다.
3. 우대금리를 놓치지 마세요
은행의 주택담보대출에는 여러 가지 우대금리 조건이 붙는 경우가 있습니다.
예를 들어 급여이체, 카드 이용, 자동이체, 예·적금 가입 등 금융거래 조건에 따라 금리가 달라질 수 있습니다.
현재 대출을 이용하면서 우대금리 조건을 충족하지 못하고 있다면 해당 조건을 확인해 보는 것도 방법입니다.
단, 우대금리를 받기 위해 불필요한 금융상품을 추가로 가입하는 것이 오히려 손해가 될 수도 있으므로 실제 비용을 따져봐야 합니다.
4. 정책금융상품 대상인지 확인하세요
주택담보대출 부담을 줄이고 싶다면 정책금융상품 대상인지 확인하는 것도 중요합니다.
대표적으로 주택 구입 목적의 정책금융상품에는 대상자의 소득과 주택가격, 주택 보유 여부 등에 따라 이용할 수 있는 상품이 있습니다.
대표적으로 많이 알려진 상품이 디딤돌대출과 보금자리론입니다.
다만 정책금융상품은 누구나 이용할 수 있는 것은 아니며 소득, 주택가격, 주택 보유 여부, 대출 목적 등 여러 조건을 충족해야 할 수 있습니다.
따라서 이름만 보고 신청하기보다는 본인이 실제 자격조건을 충족하는지 먼저 확인해야 합니다.
5. 고정금리와 변동금리를 비교하세요
주택담보대출을 이용할 때 고정금리와 변동금리 중 어떤 것이 유리한지는 개인의 상황에 따라 달라질 수 있습니다.
고정금리는 일정 기간 금리 변동 위험을 줄일 수 있다는 장점이 있습니다.
반면 변동금리는 시장금리가 내려갈 경우 대출금리가 낮아질 가능성이 있지만 반대로 금리가 상승하면 이자 부담이 커질 수 있습니다.
따라서 단순히 현재 금리가 낮다는 이유만으로 선택하기보다는 향후 금리 변화 가능성과 자신의 상환능력을 함께 고려해야 합니다.
6. 중도상환수수료를 반드시 확인하세요
대출을 갈아타거나 일부 원금을 미리 상환할 때는 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다.
따라서 대환대출을 알아볼 때는
"금리가 얼마나 낮아지는가?"
뿐만 아니라
"수수료를 포함해 실제로 얼마나 절약되는가?"
를 계산해야 합니다.
예를 들어 금리가 낮아졌더라도 중도상환수수료와 기타 비용이 크다면 예상했던 만큼의 절감 효과가 발생하지 않을 수 있습니다.
7. 원금 일부를 상환하는 방법도 있습니다
여유자금이 있다면 대출 원금의 일부를 상환해 전체 이자 부담을 줄이는 방법도 있습니다.
대출 원금이 줄어들면 일반적으로 이후 계산되는 이자 부담도 감소할 수 있습니다.
하지만 모든 여유자금을 대출 상환에 사용하는 것은 신중해야 합니다.
갑작스러운 생활비나 의료비, 교육비 등 긴급자금이 필요할 수 있기 때문에 비상자금을 충분히 확보한 뒤 상환 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
8. 상환기간을 무조건 늘리는 것은 주의하세요
매월 내는 금액이 부담스럽다면 대출기간을 늘려 월 상환액을 줄이는 방법을 생각할 수도 있습니다.
하지만 대출기간이 길어지면 전체 기간 동안 지급하는 이자가 늘어날 가능성이 있습니다.
따라서
월 상환 부담 감소
와
총 이자 부담 증가 가능성
을 함께 비교해야 합니다.
단순히 매월 납입액이 줄어든다는 이유만으로 결정하지 않는 것이 좋습니다.
주택담보대출 부담 완화 체크리스트
현재 주택담보대출을 이용하고 있다면 다음 내용을 확인해 보세요.
☑ 현재 적용금리 확인
☑ 고정·변동금리 여부 확인
☑ 남은 원금 확인
☑ 남은 대출기간 확인
☑ 우대금리 조건 확인
☑ 다른 금융기관 금리 비교
☑ 대환대출 가능 여부 확인
☑ 중도상환수수료 확인
☑ 정책금융상품 자격 확인
☑ 월 상환액과 총이자 비교
주택담보대출 부담을 줄이는 방법은 단순히 금리가 가장 낮은 상품으로 갈아타는 것만을 의미하지 않습니다.
현재 대출조건을 정확하게 확인한 뒤 대환대출, 우대금리, 정책금융상품, 일부 원금상환 등을 종합적으로 비교해야 합니다.
특히 대환대출을 고려한다면 금리 차이뿐 아니라 중도상환수수료와 각종 비용까지 포함한 실제 절감액을 계산하는 것이 중요합니다.
또한 정책금융상품은 시기별로 자격조건과 한도 등이 달라질 수 있으므로 신청하기 전에 반드시 최신 조건을 확인해야 합니다.
주택담보대출은 금리 차이가 작아 보여도 대출금액이 크고 기간이 길기 때문에 장기적으로는 상당한 차이가 발생할 수 있습니다.
따라서 현재 대출을 그대로 유지하기보다 1년에 한 번 정도는 금리와 조건을 다시 점검하는 습관을 갖는 것이 좋습니다.